|
- с предельной точностью выясните, какую сумму составят единовременные расходы, возникающие при оформлении ипотечной сделки, чтобы ясно понимать, располагаете ли вы данной суммой.
|
|
- будьте объективны, рассчитывая, какую часть своих доходов вы можете выделить на ежемесячный платеж по ипотеке, чтобы ваш уровень жизни не снизился до критической отметки.
|
|
- в жизни каждого человека могут возникнуть финансовые затруднения, связанные с проблемами на работе или в семье. Поэтому ваши доходы за вычетом платежа по кредиту должны позволять откладывать какую-то часть средств и на создание «подушки безопасности». По мнению финансовых экспертов, ипотечный заемщик на случай финансовых трудностей должен иметь в запасе сумму на выплату трех платежей по кредиту.
|
|
- баланс доходов и расходов необходимо рассчитать так, чтобы он соблюдался не только в текущий момент, но и в долгосрочной перспективе. Трезво взвесьте перспективы роста своих доходов, обдумайте, какие есть возможности дополнительных заработков и сколько они способны вам принести. Если у вас в планах рождение детей или крупные расходы – на ремонт, приобретение автомобиля, учебу и т. п. – учтите это: в подобных ситуациях ипотечный кредит ложится тяжелой нагрузкой.
|
|
- нужно со всей ответственностью осознать, что если вы не сможете вовремя и в полном объеме вносить платежи по ипотечного кредиту, вы можете лишиться заложенного жилья.
|
Основные риски заемщика при ипотечном кредитовании
Заключая ипотечную сделку, Заемщик должен правильно оценить свои финансовые возможности, поскольку он принимает на себя долгосрочные обязательства своевременно погашать задолженность по основному долгу и проценты за пользование займом. При принятии решения Заемщику целесообразно также учитывать следующие риски.
Риск потери/снижения доходов. Данный риск обусловлен потерей работы, снижением заработной платы, повышением расходов Заемщика, потерей дохода вследствие утраты трудоспособности. Данный вид риска минимизирован требованием Займодавца, ограничивающим отношение ежемесячных платежей Заемщика по ипотечному займу, включая платежи по другим кредитам и обязательствам, к ежемесячному доходу Заемщика величиной 45%. В целях комплексной защиты Заемщику рекомендуется заранее застраховать свою жизнь и здоровье (впоследствии за счет страховки может быть осуществлено погашение займа).
Риск дефолта и выселения. У любого Заемщика могут возникнуть непредвиденные затруднения с погашением займа. Важно понимать, что в случае отсутствия возможности оплачивать заем сегодня и в ближайшем будущем залоговое жилье может быть продано с торгов с целью погашения накопившейся задолженности по займу. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед Займодавцем всем своим имуществом в пределах задолженности по основному долгу, процентам, неустойкам и расходам, связанным со взысканием задолженности по займу. Для того чтобы минимизировать задолженность, оптимизировать процесс ее погашения и сохранить жилье, Заемщику необходимо оперативно обратиться к Займодавцу за реструктуризацией задолженности либо в случае, если размер первоначального взноса минимальный заблаговременно, на этапе получения займа заключить договор Страхования ответственности для снижения долговой нагрузки. [1]
Риск утраты предмета залога. Приобретая недвижимость, стоит учесть, что существует риск уничтожения или повреждения (пожар, залив, взрыв и т. д.) предмета залога (жилого помещения), что является основанием для предъявления Займодавцем требования о полном досрочном погашении ипотечного займа. В целях минимизации указанного риска законодательством установлено требование об обязательном страховании залогодателем предмета залога. Получение ипотечного займа требует своевременной оплаты страховой премии.
Риск утраты права собственности на предмет залога (жилое помещение). При покупке недвижимости существует риск того, что сделку признают недействительной или незаконной в связи с тем, что при ее заключении были нарушены права законных собственников или тех, кто имеет право на эту недвижимость (несовершеннолетний ребенок, наследник умершего собственника), либо право собственности прекратится на часть предмета залога (жилого помещения) или долю в праве собственности на предмет залога (жилое помещение) в связи с разделом общего имущества супругов. В этом случае нет гарантии, что продавец вернет уплаченную за недвижимость сумму. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховаться от риска утраты права собственности на имущество (страхование титула). Страхование титула целесообразно осуществлять на срок не менее трех лет с момента регистрации права собственности, таким образом можно избежать негативных последствий недействительности сделок, по основаниям на которые распространяются общие сроки исковой давности.
Риск падения стоимости залога. Если рыночная стоимость заложенного жилья значительно снизилась (например, во время кризиса), то при продаже заложенного жилья (например, в случае возникновения у Заемщика финансовых затруднений) полученной суммы может не хватить на погашение задолженности по займу. При этом в ряде случаев Заемщик может остаться еще и должным Займодавцу. Чтобы не оказаться в подобной ситуации, рекомендуется застраховать свою ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ипотечному займу.
[1] По договору Страхования ответственности Заемщик может застраховать свою ответственность по Договору на случай, если денежных средств, вырученных за счет продажи предмета ипотеки (при обращении взыскания в случае потери платежеспособности), не хватит для погашения задолженности по займу, соответственно погашение оставшейся части займа будет осуществляться за счет средств страховой компании; страхование осуществляется только на этапе выдачи займа; страховую премию (взнос) платит Заемщик; страховая премия, в соответствии с Законом об ипотеке, должна быть уплачена сразу за весь срок действия договора страхования — единовременно; размер страховой выплаты ограничен Законом об ипотеке — выплата не может превысить 50% от основной суммы долга по займу.
|
